Assurance emprunteur et tabac : combien ça coûte vraiment aux fumeurs
Le tabac est, avec l'âge, le premier facteur de surprime en assurance emprunteur. Mais la définition du « fumeur » et les règles de déclaration sont mal connues.
Qui est « fumeur » pour un assureur ?
Est considéré fumeur toute personne ayant consommé du tabac ou de la nicotine au cours des 24 derniers mois, même occasionnellement. Cela inclut généralement :
- cigarettes, cigares, pipe, chicha ;
- cigarette électronique avec nicotine (selon les assureurs) ;
- patchs et gommes de substitution nicotinique.
Un fumeur occasionnel (« une cigarette en soirée ») est donc fumeur.
Le surcoût moyen
| Profil (250 000 € sur 20 ans) | Taux délégation | Coût total |
|---|---|---|
| 30 ans non-fumeur | ≈ 0,09 % | ≈ 4 500 € |
| 30 ans fumeur | ≈ 0,15 % | ≈ 7 500 € |
| 45 ans non-fumeur | ≈ 0,20 % | ≈ 10 000 € |
| 45 ans fumeur | ≈ 0,32 % | ≈ 16 000 € |
Le surcoût est de +30 à +70 % selon l'âge et l'assureur. Dans le contrat groupe de la banque, la différence est souvent nulle : les fumeurs y sont donc relativement avantagés, les non-fumeurs pénalisés.
Fumeur : la délégation reste-t-elle intéressante ?
Oui dans la plupart des cas avant 50 ans, car le contrat bancaire reste calculé sur une population moyenne plus âgée. Le gain est plus faible qu'un non-fumeur mais réel : comptez 15 à 35 % d'économie.
Arrêter de fumer pendant le prêt
Après 24 mois sans tabac, vous pouvez demander à votre assureur une révision de tarif ou, plus simple, changer de contrat grâce à la loi Lemoine. Sur un prêt restant de 15 ans, le gain dépasse souvent 3 000 €.
Déclarer ou ne pas déclarer ?
Combien pouvez-vous récupérer ?
Simulation gratuite en 30 secondes, sans justificatif. Devis d'un courtier sous 24 h.
Je simule mon économie →Questions fréquentes
Le vapotage sans nicotine compte-t-il ?
La plupart des assureurs considèrent non-fumeur une personne vapotant sans nicotine depuis plus de 24 mois, mais chaque questionnaire précise sa définition : lisez-le.
Puis-je devenir non-fumeur en cours de contrat ?
Oui. Après 24 mois d'arrêt, demandez une révision ou changez d'assureur via la loi Lemoine pour bénéficier du tarif non-fumeur.
La banque applique-t-elle une surprime fumeur ?
Rarement dans les contrats groupe, qui mutualisent les risques. C'est pourquoi un non-fumeur a tout intérêt à quitter le contrat bancaire.